2026.05.29 何世昌
2023年8月，俗稱「新青年」的「新青年安心成家購屋優惠貸款」正式實施。雖然此優惠貸款降低首購族的買房負擔，但因有助漲房價之虞，以及給予寬鬆的5年寬限期，引發外界質疑是否誘使首購族「墊腳尖買房」，寬限期屆滿恐無力還款，可能爆發房貸違約潮。
我們不談感覺，只聊科學，一切由數據來說話。
據財政部揭露數據顯示，截至2026年1月止，申辦新青安的民眾以40歲以下族群居多，占整體比例約65%。再從行政院主計總處統計數據看，30至39歲民眾薪資中位數約3.9萬元/月；若考量獎金與年終，則此年齡層平均總月薪約4.4萬至4.8萬元，換算為總年薪約52.8萬至57.6萬元。
以雙薪青壯族群家庭來說，兩人總月薪收入約8.8萬至9.6萬元，我們採較低標準，保守的以月收入9萬來作評估。一個月收入9月萬元的青壯家庭，能否扛得起新青安房貸？
自新青安開辦至2026年1月，平均核貸金額約777萬元。由於新青安有利率補貼，並分為一段式機動利率、二段式機動利率、混合式固定利率；為便於計算，我們直接採取突破天際的2.5%極高利率標準。
承上所述，777萬元若申辦30年期房貸、5年寬限期及本息攤還，寬限期內每月還款約1.6萬元，寬限期過後每月還款約3.5萬元。若無寬限期，則每月還款約3萬元。
接著，再計算40年期方案。若申辦40年期房貸、5年寬限期及本息攤還，寬限期內每月還款約1.6萬元，寬限期過後每月還款約2.8萬元。若無寬限期，則每月還款約2.6萬元。
以月收入9萬，即年收入不足百萬元的青壯家庭而言，30年期無寬限期方案每月還款金額占收入約三分之一，40年期無寬限期方案每月還款占所得不到三分之一。即使申辦寬限期，屆滿後還款負擔增加仍舊有限。
換言之，青壯家庭若收入正常，沒有過多奢侈消費、量入為出，應付新青安房貸綽綽有餘。更遑論，新青安房貸戶的貸款負擔率，甚至還低於全國整體房貸負擔率。另外，財政部此前公布新青安房貸違約率僅約0.03%，亦低於全國房貸違約率（0.08%）。因此，新青安將爆發違約潮，成為壓垮房市的稻草，此論述欠缺實證支撐。
退一萬步說，議論「首購族墊腳尖買房」者，似乎忘了銀行不是塑膠做的，因為銀行授信須遵守「5P」原則。假使申貸者本身收支比未達標、或者信用瑕疵，以及還款能力欠佳，都很難讓銀行點頭核貸。畢竟，銀行之上還有金管會與央行盯著，一旦專案金檢發現銀行違規，那就得挨鞭子了。
或許，新青安功過皆有之，它幫助了更多民眾一圓成家夢，卻也間接墊高房價。不管寬期過後會不會爆發違約潮，它的爭議將如影隨之，揮之不去。